网上借钱门槛低 专家指出该行为难获法律保护

铅笔小星

门槛低马上能拿到贷款但专家指出看似热闹隐藏风险
点题读者：
蔡德春
在网络搜索引擎上输入“借贷”、“网络平台”等关键词，马上就可以看到多家声称提供“民间借贷网络平台”的网站出现，甚至不少还打着“全国创新首家”的旗号。
双方互不认识，单靠网络平台就能借贷或放贷，少则几百几千元，多则几万几十万元，甚至上百万元，而且放贷者还能获得超过银行几倍的利息收入。真的有这么“着数”的事吗？近年来类似的通过网络的“民间借贷”方式逐渐兴起，凭借着“办理快、利息高”的特点，这种P2P(个人对个人)的信贷理财模式正受到越来越多借放贷者的欢迎。
但是，不少“网络借贷”网站均声称只提供借放贷平台，对于借放双方的交易“不参与、不负责”。由于“网络借贷”存在高利息和虚假性等特点，一旦出现借贷人“赖账”情况，放贷人将难以通过法律手段维护自己的权益。
跑腿：网上的民间借贷看似方便与热闹，但其法律地位尚未明确，只能在灰色地带游离，不少网站其实是地下钱庄或财务公司等运作，普通个人参与会有较大的资金风险。
文/记者薛松
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“有的给50元，有的给200元，有的给500元，也有的给800元，不到4天时间，4500元就借到了，都是没见过面的、全国各地的网友。”广州市民小刘结婚装修房子还差几千块钱，通过一家借贷网站，居然在几天内就借到手了。
去年年底以来，由于银行收紧信贷，市场资金紧张，民间借贷需求大增，导致目前广州市民间借贷月息普遍超过3％，高的达到8％～20％，这使得各种借贷网站今年纷纷冒出，其数量全国约为数千家。
广州一家借贷网站负责人对记者说：“老百姓对小额贷款的需求其实是很大的，五万元十万元钱，银行贷不到，向朋友借欠人情，网上借贷靠网民支持，双方都有益处，不失为一个好办法。”这种网络借贷模式便于满足个人短期小额资金需求，同时能提高闲散资金的利用率。
国务院发展研究中心金融所副所长张承惠对记者说，与国外做法相似，这种网络上的民间借贷目前非常盛行，原因在于其信用要求非常低，不要抵押也不要担保，手续也非常简单，往往只需一个身份证就能在一两天内拿到款。但同时，其利率也相当高，因为风险也高。
这种网站相当火爆，记者打开一家借贷网站，该网站注册会员半年内已超过25万，其中，货币供应信息15万条，货币需求信息10万条。参与门槛也不高，企业或个人只需要通过网站的身份认证审核，交纳一点市场管理费用，就可以在金融集市中进行实质性交易。
有些网站还采取竞拍模式，实行“价高者得”或“利低者得”。从运作模式上看，个人单笔借款额从3000元~10万元不等，借款年利率在14%~27%之间，无需提供抵押，借贷期限最短为1个月，最长为3年，主要用于消费、创业或短期周转。
问题 借钱不还谁来保障贷款人权益
看似方便和热闹，借贷网站背后其实隐藏了不少风险，很容易引发纠纷。
其一是没有合法资质。目前这类网站都只在工商部门、通信管理部门以及公安机关网监部门注册登记，经营范围是网络信息技术。张承惠说，但其经营的金融业务具有特殊性，类似于金融机构，国家尚没有出台这方面规定，例如《放贷人条例》，严格来讲，这些网站不具备合法资质。
其二，目前网络借贷存在较大的资金风险，集中在贷款方。一是逾期还款；二是借款人涉嫌诈骗，即通过网站借到资金后消失了，贷款人利益受损；第三种隐藏的风险是，借贷网站涉嫌诈骗，网站在贷款人将保证金打入网站账户后携款逃走，同样导致贷款人利益受损；第四，利息高于银行同期4倍不受法律保护。
张承惠说，普通个人作为贷款方，对资金风险完全没有能力去把握，因此要慎重。而网络借贷之所以红火，很多贷款方实际上就是地下钱庄、财务公司在运作，他们往往通过黑社会、收债公司等索债，“手段不见得会触犯法律，但会让你很难受。”她说。
专家支招 四个手段降低风险
张承惠说，借款人风险相对较小，但为了避免带来麻烦，还是应当找一些规模较大的正规网站来参与。虽然没有金融许可证，但应辨别这些网站是否具备工商税务注册登记、互联网ICP证等基本条件。对于高利率特别是“利滚利”，一定要慎重考虑自身的偿还能力，还不起会比较惨。
普通个人作为贷款一方来说，风险相对较大，如果有人欠债不还，到法院起诉也很麻烦。特别是涉及资金量较大时，更要预防和杜绝融资欺诈。广州一家借贷网站负责人建议，贷款人可以采取以下方法来降低自身风险：
其一，辨别对方偿还能力。借贷网站一般会负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。贷款人应该多核实这些个人信息。
其二，虽然网站本身不担保，但交易双方可以通过用交纳交易保障金或第三方账户方式来保证融资诚意，降低融资成本。保障金可以根据融资比例来协商，第三方账户可以采用第三方支付工具。
其三，先扣利息。类似于广东历史上的“九出十三归”，如果顾客要借1万元，签字画押后拿到手的只有9000元，到期还款时却要交还1.3万元。
其四，最好有抵押物。这名负责人称，网上那些宣称的“利息低无抵押”，只是吸引人眼球的，很多还是要抵押的。小到手机，大到汽车，都可以用来抵押，利息收取可以稍低一些。

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